GUIA PARA SOLICITAR UN CREDITO
EN ARGENTINA

CREDITO O PRESTAMO


Préstamo, crédito

El credito es una operacion financiera mediante la cual el usuario se beneficia con el prestamo de una cantidad de dinero segun un limite preestablecido y durante un plazo prefijado.

Por la posibilidad de disponer de dichas sumas de dinero, el solicitante debe abonar a la empresa prestadora intereses de acuerdo a condiciones previamente acordadas.

Un credito o prestamo se solicita con el proposito es cubrir gastos en momentos especificos de falta de liquidez.

Existen distintas tipos de creditos y distintos metodos de cancelacion.Algunos podran ser renovados, renegociados, cancelados en su totalidad, etc.

Los creditos mas habituales son los otorgados por entes privados u oficiales y las tarjetas de credito.

Segun el tipo de entidad que lo otorgue pueden ser privados u oficiales.

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Existen diferentes tipos de credito en funcion de los bienes que serviran de garantia por el pago del mismo:

CREDITOS PERSONALES

Son los creditos que otorgan los bancos y entidades financieras para que el usuario disponga libremente del dinero. Se destinan a cubrir la necesidad de alguna compra o gasto como la reparacion de una vivienda, compra de muebles, articulos diversos, viajar, etc.

Su plazo de amortizacion en general no supera las 60 cuotas mensuales (5 anos).

Para su otorgamiento se tienen en cuenta los ingresos del solicitante, en base a los cuales se fija la cuota mensual que el mismo puede abonar. Se requiere la garantia por parte del solicitante y a veces de uno o mas garantes.

Deben tenerse en cuenta diversos factores para decidirse sobre la eleccion de la entidad en la que se tomara el credito, ya que no es solo la tasa de interes lo que influye en el valor de la cuota, sino los siguientes: gastos administrativos, gastos de mantenimento de la cuenta, seguro de vida, comision y gastos de otorgamiento, gastos de precancelacion (en caso de que se cancele anticipadamente).

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COTIZACIONES
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CREDITOS HIPOTECARIOS

La finalidad de los Creditos Hipotecarios es la adquisicion de viviendas, construccion de viviendas o ampliacion de las mismas, quedando dicha propiedad u otra en garantia hasta finalizar la amortizacion del credito.
El capital otorgado suele ser un 80% del valor del inmueble a adquirir. En otros casos casos cubre el 100% del valor del mismo.

El plazo maximo de amortizacion suele ser entre 20 y 30 anos.

Para la adquisicion de la primer vivienda no se aplica el IVA (Impuesto al Valor Agregado) sobre los intereses, pero si se aplica para la compra de segunda vivienda y posteriores, y tambien para refacciones.

Para su amortizacion se utilizan el sistema Frances y el sistema Aleman:

El sistema Frances mantiene una cuota constante en la que la proporcion correspondiente a capital va creciendo y la proporcion correspondiente a intereses va decreciendo. El sistema es muy utilizado, pero en caso de cancelaciones anticipadas es poco conveniente porque a esa altura el usuario ya pago la gran parte de los intereses y obtiene poco beneficio cancelando cuotas antes.

El sistema Aleman divide el total del capital por el numero de cuotas y los intereses son calculados en base al capital adeudado, por lo tanto el monto de la cuota sera decreciente. Es un sistema mas conveniente y barato para el tomador del credito.

Para seleccionar la entidad en que se tomara el credito hay que tener en cuenta el Costo Financiero Total (CFT) en el que se incluye la tasa de interes, seguro de vida, seguro contra incendios (en caso de las viviendas), gastos de otorgamiento (2 a 4 % del monto del prestamo), etc.

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CREDITOS PRENDARIOS


En los Creditos Prendarios la garantia esta constituida por un bien mueble registrable, que es en general el mismo bien que se esta adquiriendo con el prestamo. Dicho bien mueble queda en poder del deudor, pero sus derechos sobre el mismo estan restringidos hasta terminar de pagar el credito.

El deudor no puede vender el bien mueble a no ser que el comprador se haga cargo de la deuda en las condiciones del contrato original, ademas de requerirse la aprobacion del acreedor prendario.

El deudor es responsable de la buena conservacion conservacion del bien mueble prendado.

La prenda debe inscribirse en la Direccion Nacional de los Registros Nacionales de la Propiedad del Automotor y Creditos Prendarios (DNRPA), cuando se termina de pagar el credito el acreedor debe cancelar la prenda en el registro.

Hay que tener en cuenta al firmar el contrato de prenda que el mismo haya sido completado en su totalidad, sin que queden espacios en blanco. No firme contratos en blanco para evitar posteriores problemas.

Los creditos prendarios son otorgados no solo por bancos y entidades financieras, sino tambien por concesionarias de autos.

TARJETAS DE CREDITO

Las tarjetas de credito sirven para hacer compras y pagar en forma diferida, pudiendo hacerlo en una o varias cuotas. Las mismas aseguran al vendedor el cobro de la deuda ya que la entidad financiera se hace cargo de la misma.

Algunas tarjetas de credito permiten adelantos de efectivo en los cajeros automaticos.

Cada usuario tiene un limite de compra mensual, un limite de compra total y un limite para el financiamiento.

Los resumenes se abonan mensualmente y tienen un costo de emision. El usuario puede optar por el pago minimo, intermedio o total. Cuando se abona el pago minimo se acumula un interes por la cantidad adeudada. Algunas tarjetas en lugar del pago minimo tienen un sistema especial como el Plan Z de Tarjeta Naranja en el cual al momento de abonar se puede optar por 1, 2, 3, 6, 9 o 12 cuotas.

En caso de perdida las tarjetas estan protegidas por un seguro, por lo que debe informarse a la entidad emisora de inmediato y seguir las instrucciones dadas por la misma.

OTROS CREDITOS

Existen otras lineas de creditos con distintas finalidades, cada una con sus caracteristicas particulares: creditos para la actividad agraria, creditos para pequenas y medianas empresas (PYMES), creditos para reactivacion de algun sector, creditos universitarios, etc.

TASAS FIJAS Y VARIABLES:

Las tasas de interes pueden ser fijas o variables: la tasa fija se mantiene del mismo valor hasta finalizar el pago y la tasa variable se va actualizando. Algunas entidades financieras tienen tasas de interes con un componente fijo y otro variable. Las tasas fijas en general se utilizan par plazos de amortizacion de no mas de 36 meses. Para el calculo de las tasas variables se suele utilizar la tasa de encuesta de plazo fijo a 30 dias del Banco Central de la Republica Argentina, la tasa Badlar de depositos mayoristas o la tasa de plazos fijos de Bancos Privados. En todos los casos hay que sumar los puntos que agrega el banco.

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